柘城县扶贫小额信贷
信用体系建设工作方案(暂行)
为进一步优化我县农村信用环境，加大金融机构信贷投放力度，加快建档立卡贫困户脱贫致富，就我县扶贫小额信贷信用体系建设制定本方案。
一、目标任务
通过政府统筹推动，积极推进中小企业和农村信用信息系统推广应用，重点建立建档立卡贫困户、带贫企业(含农民合作社，下同)等电子信用档案，建立健全信用信息采集、评价和应用机制，组织开展“信用户、信用村、信用乡镇”创建，改善农村信用环境，解决农村“贷款难”“贷款贵”问题，带动贫困户脱贫致富，逐步在我县推动开展中小企业和农村信用体系建设工作。
二、工作内容
(一)构建政府主导、人行牵头的组织领导机制。由人行柘城支行牵头，依托县金融扶贫服务组织建立县、乡、村三级共同推进工作机制，组织开展扶贫小额信贷信用体系建设工作。
(二)及时采集信息，构建信息跨部门采集、更新长效机制。县政府成立信息采集指导小组，构建信息跨部门采集、更新长效机制，指导推动当地信息采集工作。各乡镇、行政村金融扶贫服务组织负责组织开展信息采集工作，各相关银行业金融机构全程参与信息采集工作。要优先完成贫困村、贫困户信息采集，可以同步完成非贫困户的信息采集。按照“谁采集、谁报送、谁负责”原则，确保信息真实、准确、完整，做好我县中小企业和农村信用信息系统的推广应用工作。人行柘城支行要及时将采集到的信息录入系统，并做好系统的日常运行维护和信息安全管理工作。
(三)组织开展“信用户”“信用村”和“信用乡镇”评定。
以“三好三强”(遵纪守法好、家庭和睦好、邻里团结好，责任意识强、信用观念强、履约保障强)、“三有三无”(有劳动能力、有致富愿望、有致富项目；无赌博、吸毒、嫖娼等不良习气，无拖欠贷款本息、被列入贷款黑名单的记录，无游手好闲、好吃懒做)为主要内容，细化信息采集指标和评定标准，制定“信用户”“信用村”和“信用乡镇”评定办法。按照定量与定性指标相结合及动态管理原则评定“信用户”，同时做好评级结果公示工作，农户对结果有异议并经核查情况属实的，可申请重新评级；“信用户”占比达到70％以上的行政村可评定为“信用村”，“信用村”占比达到65％以上的乡镇可评为“信用乡镇”。
(四)建立健全守信联合激励和失信联合惩戒机制。要坚持信用与信贷相结合。将信用评级结果纳入贷款决策程序，根据农户信用等级确定信贷准入、信贷额度及利率水平，信用户中的建档立卡贫困户享受“两免一贴”政策；同时，充分发挥人行“支农”“扶贫”“支小”再贷款作用，引导金融机构为信用等级高的农户发放小额无担保、无抵押信用贷款，实现有信用就有贷款的正向激励。引导金融机构对“信用户”“信用村”和“信用乡镇”给予增加授信额度及利率优惠，实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务上门。对“信用村”可增加贷款授信额度；对“信用乡镇”可扩大所在乡镇金融机构的贷款审批权限，在同等条件下优先满足资金需求，简化贷款审批手续。
要加大对失信行为的联合惩戒力度，建立失信黑名单制度，对失信户、失信企业拒绝给予授信或提高授信条件，并在享受扶贫等领域优惠政策方面进行限制，情节严重的依予以严厉打击，大力营造良好的社会信用环境。
三、方法步骤
（一）确定经办金融机构。根据实际情况，县域内各金融机构均为柘城县农村信用体系建设经办金融机构，全程组织、指导、参与信息采集、信用评定、结果运用等工作。
（二）明确信息采集范围。第一阶段：2017年9月底前完成142个贫困村的信息采信和信用评定工作；第二阶段：2017年12月底前完成剩余的357个非贫困村的信息采集和信用评定工作。
（三）开展信息采集工作。各乡镇政府成立实施小组，明确一名领导负责一个村，各行政村要成立具体的采集小组，小组成员包括乡包村领导、村两委成员、第一书记、驻村工作队、居民组长、党员代表（每3－5名党员推选1人）、村民代表（每5－15户推选1人）等。乡、村采集小组要会同县经办金融机构进行入户调查，共同做好信息采集工作，确保数据的准确、完整。按照农户信用档案采集标准，结合户口册、建档立卡贫困户脱贫攻坚台账等有关资料，以行政村为单位，采取自愿申报方式，由各乡镇组织，各村积极参与、配合经办金融机构开展农户信息采集和报送工作。
四、保障措施
(一)加强组织领导。金融扶贫工作领导小组要加强对扶贫小额信贷信用体系建设工作的组织领导，定期开展建设情况督查，听取各方意见和建议，及时了解掌握情况，研究解决问题，巩固建设成果，确保扶贫小额信贷信用体系建设工作平稳、有序进行。
(二)加强宣传引导。各级、各有关部门和各金融机构要以金融扶贫和普及金融知识、提高建档立卡贫困户及带贫企业的信用意识为重点，充分利用各类媒体媒介广泛开展“信用户”“信用村”“信用乡镇”建设宣传活动，形成政府推动、社会互动、上下联动的工作格局。要加大对诚信典范的宣传力度，引导贫困户、带贫企业增强信用意识，培养良好的信用行为。
(三)注重信息安全。人行柘城支行牵头组织参与信息采集和使用的单位和部门签订信息保密承诺书，杜绝信息泄露。人行柘城支行要制定实施系统管理办法，做好系统运行维护工作，确保信用信息安全。
（四）严格督查考核。将信用体系建设工作纳入全县全年脱贫攻坚的重要考核内容。对作风实、行动快、效果好的乡、村在评先评优上优先考虑，对工作拖沓，消极应付，影响全县信用体系建设的乡、村予以通报批评，直至追究乡、村主要领导责任。
柘城县扶贫小额信贷
风险防控体系建设工作方案（暂行）
为进一步优化全县农村金融环境，维护金融机构债权安全，提高金融机构助力脱贫攻坚的积极性和持续性，加大信贷投放力度，就全县扶贫小额信贷风险防控体系建设制定本方案。
一、目标任务
县、乡、村三级金融扶贫服务组织要和相关银行业金融机构、政府性担保机构、有关县直部门、乡镇政府信息共享、协调联动、形成合力，加强对建档立卡贫困户和带贫企业（含农民合作社，下同）的贷前审查、贷后管理，建立风险化解、分散、处置机制，完善风险防控体系，切实维护金融机构债权安全。
二、重点工作
（一）严格准入条件。
1.建档立卡贫困户准入条件。在县政府组织开展的信用评定中获得A级（含）以上、以产业发展实现脱贫、符合参与银行业金融机构贷款条件的贫困户。
2.带贫企业准入条件。带动能力强、产业基础好、带贫效果明显的企业和农民合作社，具体认定标准由县扶贫办另行制定。
（二）加强贷前审查。贫困户、带贫企业自愿申报，县、乡、村三级金融扶贫服务组织要严格按照相关程序受理、审核、公示、推荐；相关银行业金融机构、政府性担保机构按照各自制度要求，进行贷前调查、审批授信。
（三）联合贷后管理。县、乡、村三级金融扶贫服务组织要密切关注借款人的生产经营情况、家庭生活情况、资金使用情况等，发现有弄虚作假、改变贷款用途、家庭出现重大变故、经营出现重大问题等异常现象，要第一时间通报各方；相关机构要及时采取措施，防范化解风险。
（四）严控资金用途。贷款发放后，合作各方要密切关注借款人资金使用情况。对带贫企业大额信贷（农民合作社50万元〔含〕以上，带贫企业100万元〔含〕以上）的资金管理由县金融扶贫服务中心、相关银行业金融机构、县直项目主管部门、项目所在地乡镇政府共同负责按以下流程严格监管：
1.贷款手续办结后，带贫企业根据已经县金融扶贫服务中心审批的项目实施方案，向县金融扶贫服务中心提交项目总体资金使用计划（如：项目实施进度、时间节点、资金用途类别等）。
2.带贫企业按照资金使用计划分批次向县金融扶贫服务中心提出用款申请，并提交相关证明材料（如：土地流转手续、支付地租证明、交易合同、劳务支出费用、资金流水明细、财务报表等）。
3.县金融扶贫服务中心审核同意后，按照项目实施进度，分批次通知相关银行业金融机构通过受托支付方式办理贷款资金转账或提取等手续。
4.相关银行业金融机构、县金融扶贫服务中心、县直项目主管部门、项目所在地乡镇政府每季度实地察看项目实施进度不低于1次，了解借款主体履约与持续经营等情况。
5.相关银行业金融机构若发现带贫企业没有将贷款资金用在约定的贷款用途，要及时预警，并有权终止资金拨付。如确认资金使用违规，有权要求带贫企业限期归还并会同县、乡、村三级金融扶贫服务组织清收。
（五）建立风险化解机制。借款主体逾期，相关银行业金融机构设置70天缓冲期。缓冲期内，合作各方积极督促借款主体还款；相关银行业金融机构创新风险化解机制，对符合条件的借款主体，利用风险缓释手段化解风险。县政府逐步建立扶贫贷款临时周转金制度，为暂时性资金周转困难的借款主体续贷提供帮助。
（六）建立风险分散和处置机制。缓冲期结束后借款主体仍无法偿还的贷款，由县风险补偿金、相关银行业金融机构、省农信担保公司等政府性担保机构、省担保集团在10个工作日内按照约定比例分担。
建档立卡贫困户逾期未偿还的贷款由相关银行业金融机构负责追债，乡、村两级金融扶贫组织协助清收，其他各方协助。带贫企业逾期未偿还的贷款由县、乡、村三级金融扶贫组织负责清收，其他各方积极配合，追偿所得扣除费用的余额部分，按风险比例退还到各方指定账户。如果追偿收回的资金不足以支付追偿费用，差额部分由各方按照风险分担比例各自负担，具体实施方式由各方按协议执行。
（七）建立扶贫小额信贷熔断机制。建立健全风险熔断机制，对贷款不良率超过5%的乡镇、贷款不良率超过7%的行政村，相关银行业金融机构暂停贷款发放；通过清偿，实现贷款不良率下降到设定标准，再恢复贷款发放。
三、保障措施
（一）组织保障。县政府成立由县公安局、法院、法制办等部门和相关金融机构组成的扶贫贷款清收小组，出台相关措施，加大对逾期贷款的清收力度。
（二）监督机制。县政府金融办、扶贫办、金融扶贫服务中心要加强扶贫小额贷款使用监管。对落实扶贫协议不好的带贫企业限期整改；对弄虚作假套取贴息资金的，一经发现，即全额收回贴息资金，并取消其今后享受贴息的资格，列入黑名单，同时要追究有关人员责任。构成犯罪的移交司法机关处理。
（三）宣传引导。充分利用各类媒体、媒介，采取群众喜闻乐见的宣传方式，加大对诚信典范的宣传力度，引导贫困户和带贫企业增强信用意识，培养良好的信用行为。
