农村互联网金融的概念比较新，其内容至少应该包括三个板块。一、农业产品;二、农业银行;三、农业组织。
首先是组织方式创新，它是一种新的金融服务组织方式;其次是服务模式创新，是基于网络平台的服务，同时将线上与线下相结合，基于网络，又不只停留在网络上，会有地面服务的载体;再次是产品创新，比如阿里、京东的农村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来，不直接给农民提供贷款资金，而是直接提供实物。通过产品销售、实物交付来完成交易，农民得到的是产品的增加值。这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互联网金融从这三方面，即组织方式、服务模式与产品，都有创新。
11200亿农村金融市场
虎嗅的记者曾描绘过一个让人心动的梦想：互联网企业将创造一大批「先富起来的农民」，他们的收入水平、消费档次不逊于一线城市的白领。他们的生活品质之高、之优雅、之健康，令租蜗居、挤公交者难以望其颈背。广袤的田野充满希望，人才流失的局面将会逐步扭转……广阔天地、大有作为，如果能从根本上改变9亿中国农民的命运，多少个诺贝尔奖都不足以褒奖。
谈完了情怀，我们来谈现实：从客群角度划分，人均授信高的白领阶层被传统金融服务，大学生被消费分期服务，人均授信低的蓝领和农民是尚待开发的增量市场。其中蓝领作为互联网公司用户的生命周期不会太长，一旦工作数年，传统金融必然触及并给他们提供更低成本的服务。
而农民既是很难突破的客群，也是具有长期价值的客群，这样的潜在客群大抵有4亿人，按照10%目标渗透率，客单价3000元，可估算出1200亿的市场规模，足以支撑起数家独角兽。而我们对未来的趋势做一个预判，由于城镇化的发展，农村人口大量外流，老人随着时间的推移会越来越失去劳动力，未来真的可能出现耕地荒废的情况。甚至在有一些地方，进城打工的家庭，直接把家里的耕地种上杉树等速生林木，几年回家一次砍伐即可，长此以往，这些土地再也不适宜耕种了。因此国家提出了「适度规模化」的方针，几十公顷的家庭农场，一年需要的资金就有大几十万，更不用说还需要配置农机设备以及其中的人力成本等。适度规模化，就意味着大量的金融需求。
但现有针对农村的金融服务并未提供很好的解决方案：覆盖不全面、灰色地带多、政府力量乱打一气。一方面是供给端的结构性不足，另一方面也是农村金融的需求端的独特情况：
第一，未被传统金融服务覆盖：我国共有4万个乡镇，共计8亿农村人口，潜在客群4-5亿。我国农村还大量停留在宗族社会，商业金融机构无法形成通吃农村宗族社会的运作模式。无论是国家部委、大型国企，还是专注农村小微信贷的民营企业，如果不正面这个本质，片面采用担保、抵押、政策性补贴、灰色催收，都难以让农村金融发生根本性转变。另一方面，农民绝大部分为首贷人群，居民杠杆率增高的空间又着实诱人。
第二，主要为生产性贷款：传统农民对于借贷用于个人消费的观念比较保守，而农机、交通工具、肥料、幼崽等生产性贷款一直存在需求，这些一般通过赊销得到解决。然而，又由于生产单位与生活单位合一，生产用途与消费用途难以分割。
第三，缺乏稳定信用：农民没有信用体系的积累或是标准化抵押品。虽然学生也没有信用体系，但学生的情况大多标准化，而农民则各地差异巨大。若要谈到共性则是，大部分农民对守约、规章制度等没有概念，需要结合不同地域情况，通过社交关系、生产经营关系进行约束。
所以说农村信贷是很难突破的。不管金额多少，整个流程所要投入的人力、时间成本几乎是差不多的。
2破解农民贷款这个世界难题
农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给，随着供给增加，竞争加强，理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。
金融的一个基本原理是，由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了成本。比如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需要到借款人家中与借款人面对面，这是它使双方信息对称的一个手段。相比于传统金融机构，互联网公司采用了不同的手段解决信息不对称问题，比如阿里依靠线下与线上相结合，目前线下可能是控制风险的重点，而等数据积累到一定程度，重点会转移到线上。
目前像阿里、京东这样的电商平台做农村金融，只是做跟他们发生交易的农户的金融，对他们来讲，这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物流、资金流、信息流，所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题，成本也比传统金融低得多。
同时，为了吸引客户使用他们的资金，利率不会很高。互联网公司并不一定需要从这个环节盈利，因为工业制成品下乡和农产品进城，这两个方向都有盈利产生。只要解决产品下乡和进城的问题就能赚钱。
3通过新型生产经营主体把更多农民带到网上
应该说，基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常强的。所以，包括一些传统银行、农信社开始做电商，以防止客户流失。
当然，现在参与网上交易活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商平台的农村金融还只是农村金融的一部分。未来可以通过上网交易的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多都是大户，他们中很多人可能不直接从事农业生产，而是成为了专门的经纪人、经销商，从本村或邻村采购，自己只负责销售。还有农民合作社和家庭农场等新型生产经营主体，他们能够带动更多农民“触网”，间接地与电商平台发生联系。
能不能把潜力发挥出来还有一个问题要解决，就是基础设施，除了互联网基础设施，还有交通物流设施，这可能就需要政府发挥作用。
未来，一个比较合理的农村金融组织体系，从小处讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是农村中小金融机构，比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行，如农业银行、邮储银行。互联网金融有一个特点，就是它可以穿透这几个层次。
此外，农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品，相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。
现在农村资金严重外流，互联网企业把城市资金引入到农村，使资金回流，这是非常好的现象，也是传统银行做不到的。
