来源：中国产经新闻
十八届三中全会对农村土地制度改革做出重大部署，开启了农村土地流转变革的大门，并引发了金融市场针对农村土地资源的创新，枣庄农村信用社以敢为人先的勇气和魄力，大胆探索，试点先行，摸索规律，走出了一条农信助农民土地流转的特色之路，必将对全国农村土地制度改革产生积极的影响。
文/张全 闵高峻 张涛
近年来，枣庄市农信社充分抓住城市资源转型的有利时机，坚持以解决农村土地合作社规模经营资金瓶颈为突破口，加大信贷支持力度，积极发放土地使用产权证抵押贷款，促进农村土地流转，支持现代农业和规模农业，使农民收益稳步提高，有力地促进了当地土地适度规模经营和农业生产方式的转变，受到了各级党委、政府的高度评价和人民群众的一致赞扬。
“转”起来的土地让农民干劲更足了
从2008年枣庄市山亭区农村信用联社以徐庄农村土地合作社土地使用产权证作抵押，向徐庄土地流转合作社发放贷款30万元以来，枣庄大地悄然掀起了一场土地流转变革，农村土地合作社如雨后春笋，“转”起来的土地也让农民实现了角色转变，从土地的主人变成农场工人。截至目前，全市农信社支持农民专业合作社140家，累计利用土地使用产权抵押贷款14705万元，改革工作在全市已呈现出蓬勃发展和全面铺开的态势。
“以前在外打工，辛辛苦苦一年剩不下几个钱。去年俺参加了村里的香菇种植专业合作社搞香菇种植，满打满算不到一年时间，净赚5万多。”笔者在滕州市南沙河镇南池村的香菇大棚内，见到了正组织工人摘香菇的李明泉，聊起种香菇的经历，这位朴实的农村汉子喜悦之情溢于言表。
朴实的村民，流露着一份感恩，一份真挚的感谢……在滕州太和香菇养殖专业合作社，我们见到了率直、豪爽的理事长孙彦城，他正精心打点香菇，看到我们的到来，高兴的和我们寒暄并亲切的攀谈起来，他向我们介绍今年又是一个丰收年。前段时间滕州市农村商业银行给我们贷了60万元，使我们土地流转规模更大了，经营种类更多了，干劲更足了。言谈举止间，他把这种干劲归结为两点：一是农村商业银行贷的钱更多了，资金周转更快了，贷款更便捷了；二是经济利润更丰厚了。他向我们算了一笔经济账：未实行土地流转前，合作社规模100亩，每人每年收入2万元，合作社纯收入达140万元；经过土地流转后，规模扩大到200亩，每人每年收入8万元，合作社整体收入达400万元，总体来讲，每人每年收入增加6万元，合作社整体效益增加了260万元。通过孙彦城的示范带动，南池村37户农民走上了发家致富路，力促20户周边返乡农民工、青年实现了再就业。截至目前，该镇发展早春西瓜、香菇、木耳、板材等各类专业合作社5家，1家家庭农场。
土地流转让农民增收显而易见，农民腰包鼓起来的意义却非同寻常。枣庄办事处卜昭路主任对土地使用产权证抵押贷款情有独钟，先后来到滕州、山亭、薛城等地深入调研。每每看到农民的笑脸，他总是深有感触地说道：“土地使用产权证抵押贷款是新生事物，要充分挖掘其内在价值，释放潜能，通过活起来的土地，切实解决农民缺少抵押物贷款难的问题。让农民有更多的资金搞规模化种养殖，破除传统农业发展方式，实现经营方式的根本性转变，加快农民致富步伐，让农民过上更加殷实的生活。”
山东省农村信用社联合社理事长宋文瑄专门到枣庄调研了土地流转工作开展情况，全面了解了土地使用产权证抵押贷款有关情况，对枣庄探索农村土地使用权流转的做法表示肯定并做了进一步指示，提出了“大力支持、积极参与、大胆探索、不断完善”的十六字工作方针，为农村土地流转注入了强大动力。
通过土地使用产权证抵押贷款让“活”起来的土地助推农民完成了两个社会角色的转变，一是农民变成了出租土地的主人；二是农民变成了能领工资的农田工人，不再是传统意义上的农民了，干劲更足了，生活更有奔头了……
支持新型化农民专业合作社成为新农村建设的重要一极
伴随着农信社支持土地流转步伐的加快，农民有了更多的周转资金，从而为加入农民专业合作社，提供了重要支持，加之农民专业合作社法的颁布实施，土地流转规模成为了名副其实的农民专业合作社的重要支撑，加速了农民专业合作社成为新兴力量的重要一极。当下农民通过自发组织，本着“入社自愿、退社自由”的原则，以户为单位，用土地承包经营权入社，把自家经营的土地全部交于合作社管理经营，双方签订土地流转合同，明确双方权利和义务，年底享受销售农产品(000061,股吧)利润及分红。合作社同时制订了规范的章程，成立了理事会、监事会，建立了生产经营、财务管理等各项制度，从组织制度上保证了合作社依法规范运作，最大限度维护入社农户的合法权益。
农村土地流转创新是传统农业向现代农业转变过程的产物。为切实做好土地流转工作，枣庄市农信社成立了领导小组、信贷支持工作小组，及时跟进调查，组织人员通过座谈、走访等方式，深入基层信用社、土地合作社进行实地调查研究，在山亭区徐庄镇和滕州市龙阳镇进行土地使用权抵押贷款试点，并在试点的基础上在全市逐步推广。同时研究出台制度办法，统一印发了《枣庄市农村信用社土地合作社贷款业务指引》、《枣庄市农村信用社土地合作社贷款实施意见》等文件，采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷策略,强化服务措施，积极对接政府、人行、农业局等部门，组织客户经理对土地合作社、土地流转规模等基本情况进行全面了解，并对每家合作社的运转模式、财务状况、贷款需求，土地产权评估情况，进行逐个分析，不断完善和解决土地产权制度改革过程面临的新问题，结合合作社上报贷款需求和土地流转规模，确定信贷投放计划，做到重点突出，支持明确。适度放宽信贷门槛，提高信贷支持额度，实行差别化管理。对于首次申请贷款的合作社，采取“边调查、边办贷、边规范”的做法；对于规模小的合作社抵押贷款额度偏低，无法满足合作社资金需求，适度放宽抵押限额；对使用土地产权抵押贷款的土地合作社，实行贷款利率较同类一般农业贷款下调20%-50%的优惠政策，授信时间延长1-2年；并为合作社贷款设定了专柜，提高了办贷效率，大大降低信贷门槛，跟进服务。积极联合当地政府，为其确权发放了农村土地使用产权证,成立了农村土地使用产权交易服务所,负责土地流转过程中的产权申请登记、洽谈交易、合同签订等,规范了土地流转,破解了土地使用经营权的抵押瓶颈。
“农信社制定细致入微的服务措施，不仅给我们提供了资金支持，同时也给我们送来了技术和服务，真是我们农民的贴心"银行"， 枣庄市山亭区寨子农村土地流转专业合作社社员冯刚向笔者愉快的谈论着。
通过土地流转，加速了农民专业合作社的成立，仅山亭区就组建了以土地为纽带的“枣庄市山亭区天桃谷种植专业合作社”、“枣庄市山亭区张庄鲁花花生专业种植合作社”、“枣庄市山亭区春雪桃产销合作社”、“枣庄市山亭区百兴岱红大樱桃合作社”等二十余家专业合作社，加速了农民抱团发家致富的步伐。
支持土地流转做大做强任重道远
“我们想也不敢想，拿着流转的土地就能贷款，让死地变活钱，叫你你相信吗？”薛城区周营镇小巩湖马铃薯种植专业合作社理事长孙中快说，平静的表情增添了几分惊讶。到目前已从恒泰合行累计贷款70万元，“看来我们真的信了”，笔者幽默的交流，顿时响起了一片欢声笑语。
高兴之余，他还向我们娓娓到来，“农民专业合作社想要迈向更高层次的步伐，还有很多路走,人才需要充实，资金需要大量投入，这些问题都是我们的现实瓶颈啊！”
枣庄市农信社通过开展大走访活动了解到全市60%以上通过土地流转建立的农民专业合作社专业合作化程度相对较低，大部分刚刚起步，体系制度还不健全，专业人才相对较少，技术研发能力不强，这一系列的因素，对于农信社来说是一项巨大的挑战。
“作为服务三农的金融主力军，无论前面困难有多大，我们将一如既往，做农民的坚强后盾。面对土地流转后成立的农民专业合作社，存在很多不确定性因素，我们从风险角度也进行了全面布控，确保让农民在相对安全的环境下，放心使用资金。”办事处卜昭路主任如是说。
枣庄市农信社坚持“稳字当头、试点先行、风险防范优先，全流程管控风险”的原则，严格抵押评估。土地使用产权价值评估和抵押登记须经地方政府认可，手续完备，并出具《土地交易登记证书》办理抵押登记，持有《农村土地使用产权证》的土地合作社，方可办理抵押贷款；科学限制土地抵押规模。明确规定土地合作社只能将不超过1/3的土地经营权进行抵押，贷款期限不超过3年，防止贷款未到期而出现权证失效导致贷款清偿难的现象。合理确定贷款抵押率，对所有土地使用产权证抵押贷款抵押率原则上不超过30%；积极引导办理农业保险（放心保）。加强与保险公司的合作，对经营产业的项目建议办理自然灾害保险，防范农业产业自然灾害风险；加强资金跟踪管理。对于大额贷款严格按照贷款新规的要求进行委托支付，信用社定期进行贷后检查，保证专款专用，确保信贷资金真正发挥作用。
从第1家到69家，农村土地使用产权证抵押贷款起到了四两拨千斤的作用，从单兵作战的农户实现了村民“抱团”致富，部分小型专业合作社由“小舟”变成了“航母”。这一系列的变化无不印证了枣庄农信社在支持新农村建设中的重要担当和敢为人先的创新精神。
枣庄市委、市政府领导总结了通过发放土地使用产权证抵押贷款支持农民专业合作社的几点变化：参与土地流转的合作社，较分散经营农户和其他一般合作社，经营效益明显提高。分散型合作社较农户分散经营亩均增收10%左右，紧密型合作社比分散型合作社亩均收益增加30%以上。而调查统计的168家改革试点合作社，去年亩均收益比一家一户分散耕种要高出62%。由于改革制度设计较为完善，农信社给我市试点合作社发放的贷款，几乎没发生一笔呆坏账。随着改革的不断推进，土地合作社规模会不断膨胀，经营效益会大幅增加，将吸引更多的农民入社，并带动农村二三产业和小城镇发展，有力地推动了城乡统筹发展。
