在国务院出台近日两权抵押贷款相关政策之后，山东积极响应落实两权抵押贷款试点方案，近日，山东省政府原则上批复同意，青岛平度市等13个县(市、区)开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权(以下简称“两权”)抵押贷款试点工作。这意味着，山东将暂停实施《物权法》、《担保法》关于集体所有的宅基地使用权、集体所有的耕地使用权不得抵押的规定。
近日，山东省政府批复中国人民银行济南分行《关于批准山东省“两权”抵押贷款试点县(市、区)试点实施方案的请示》。
原则同意平度市、沂源县、枣庄市台儿庄区、滕州市、东营市河口区、青州市、寿光市、汶上县、肥城市、乐陵市、武城县、沂南县、莘县等13个县(市、区)“两权”抵押贷款试点实施方案，由中国人民银行济南分行会同省直有关部门按照职责分工，指导各试点县(市、区)认真组织实施。
“两权”抵押试点是党的十八届三中全会提出的明确任务，是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新。根据我国相关法律的规定，城市居民可以用房产作抵押向银行贷款。但农村居民却无法用土地承包经营权、宅基地使用权等为抵押，向银行贷款。有资料显示，我国农村可流转的耕地价值约40万亿元，宅基地价值约40万亿元，是一笔沉睡中的巨额资产。
2015年12月27日，十二届全国人大常委会第十八次会议决定，授权国务院在232个试点县，暂时调整实施《物权法》、《担保法》关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定;在59个试点县暂时调整实施《物权法》、《担保法》关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。
今年3月，央行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》(下称“两个办法”)。
“两个办法”强调，银行业金融机构应合理自主确定贷款抵押率、额度、期限、利率，简化贷款手续，加强贷款风险控制。要求借款人获得的“两权”抵押贷款应主要用于农业生产经营等贷款人认可的合法用途。试点地区政府要扎实推进确权登记颁证、流转交易平台搭建、价值评估、抵押物处置等配套工作，为农村“两权”抵押贷款试点提供基础支持。政府相关部门要加强协调合作，靠实职责分工，扎实做好试点组织实施、跟踪指导和评估总结。
“两个办法”要求，试点要依法稳妥规范推进，保障农民的合法权益。《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》要求坚持不改变公有制性质、不突破耕地红线、不层层下达规模指标，用于抵押的承包土地没有权属争议，且不能超过农民承包土地的剩余年限。《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》明确借款人要有其他长期稳定居住场所，并获得集体经济组织书面同意，金融机构处置抵押物时要采取多种方式，并保证农民基本居住权。“两个办法”均鼓励地方政府部门通过贴息、风险补偿基金、担保公司担保等多种方式，建立贷款风险补偿及缓释机制，保证试点平稳运行。
基于上述决定和办法，近日山东省政府在批复中强调，各试点县(市、区)政府要坚持依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险可控的原则，完善确权登记颁证、流转交易平台搭建、涉农资产评估、风险缓释及补偿、抵押物处置等配套机制，建立工作责任制，扎实推进“两权”抵押贷款试点工作。中国人民银行济南分行要会同省直有关部门定期督导试点县(市、区)“两权”抵押贷款业务开展情况，及时研究协调解决试点工作过程中出现的困难和问题，确保试点工作平稳有序进行。
官方解读：
1.试点地区如何选择?
需确权登记颁证率高等条件
央行有关负责人昨天在答记者问中表示，“两权”抵押贷款试点以县(市、区)行政区域为单位。农村承包土地的经营权抵押贷款试点，主要在农村改革试验区、现代农业示范区等农村土地经营权流转较好的地区开展;农民住房财产权抵押贷款试点，原则上选择国土资源部牵头确定的宅基地制度改革试点地区开展。
试点地区需要满足确权登记颁证率高，农村产权流转交易市场健全，农户土地流转意愿较强，农业适度规模经营势头良好，农村信用环境较好，配套政策较为健全等条件。
2.如何保障农民权益?
在尊重农民意愿前提下开展
央行有关负责人表示，党中央、国务院多次强调农村土地制度相关改革要在保护农民合法权益、尊重农民意愿的前提下开展。为保护农户的合法权益、防范试点潜在风险，指导意见提出了四个方面的要求：
一是明确“两权”抵押贷款由农户、家庭农场、农民合作社等农业经营主体自愿申请，保证农民群众成为真正的知情者、参与者和受益者。
二是强调要坚守土地公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损的底线。
三是强调要支持农业适度规模经营，鼓励对经营规模适度的农业经营主体发放贷款。
四是要求试点地区政府采取利息补贴、发展政府支持的担保公司、利用农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金等方式，建立“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制。
