所周知，农民贷款有“三难”：即抵押难、评估难、金融产品少;明明政策是不少，但农民还是看得到钱，借不到手。现代农业离不开金融支持，激活农村“沉睡的资本”，被许多农民寄予厚望。日前，国务院出台指导意见，推进“两权”抵押贷款试点，加快金融活水润泽农村。那么，土地经营权抵押要突破哪些瓶颈束缚?金融创新又该如何见招拆招?
经营权抵押“三瓶颈”：
土地确权难，抵押物变现难，风险保障机制缺失
经营权抵押前提是土地确权，将承包权和经营权“两权”分离。然而农村土地问题千头万绪，产权不清、面积不准，土地确权颁证难度大，进展慢，制约经营权抵押贷款。
对银行来说，仅以土地经营权抵押，变现难、风险大。土地流转多数是农民自行协商，流转信息不透明。一旦还贷违约，银行拿着土地难以处置。举例来说，有一个梨树种植合作社经营不善还不上贷款，银行按合同收回其土地，再流转土地，却找不到想种梨的人。
缺乏专业评估机构，也制约金融创新。没有引入专业评估机构，缺乏相对独立的评估价值作参照，主观成分大，价值评估低。
农业风险保障机制缺失，直接影响到银行放贷积极性。早在2013起，长垣县就开始探索土地经营权抵押贷款。截至目前，全县发放经营权抵押贷款127笔，共8600万元，贷款对象覆盖农户、合作社和龙头企业。事实上，好政策“叫好难叫座”，单纯以土地经营权证抵押，没有其他担保的只有3笔，共980万元。
金融创新看“三招”：
设综合产权交易中心，建风险补偿基金，引入互联网金融
农户渴求贷款，银行顾虑重重。创新农村金融，降低风险是关键，需要让政府和市场“两只手”协同推进。
针对评估难、变现难，成立农村综合产权交易服务中心，负责颁发土地承包经营权流转证。中心将搭建起土地承包经营权抵押、流转、评估和处置的专业化服务平台，运营后，土地在这里流转，农户、合作社、农业企业一旦违约，可由中心再次流转，清偿贷款本息。
政策鼓励信贷，设立农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金。基金可用于补偿土地经营权追偿后，不足以弥补贷款损失的部分风险。同时，针对此类贷款给予相应的财政补贴，发挥财政资金的撬动作用。
引入互联网金融，创新融资方式，拓展多样化融资渠道。在资金支持的同时不断丰富农户的能力建设，为农户提供小额信贷、小额保险、支付、农机金融租赁等全面服务，满足客户多样化和个性化需求。
