福建莆田市仙游县榜头镇在农房确权发证基础上，探索以农民住房财产抵押获取银行贷款，解决农民发展特色产业面临的资金难题，这一做法受到当地农民的欢迎。
农房抵押可获贷款
5月底，仙游县榜头镇坝下村村民欧永光从县农信社获得一笔40万元贷款，贷款抵押物是自家的3层楼房。
欧永光夫妇经营一家红木加工小作坊，他说：“这几年生意不错，每年销售额有数百万元，我们想扩大生产，但最大的问题是没有抵押物，从银行贷不到款，以前靠农户信用联保，每年最多贷款5万元，根本无法满足资金需求。”
去年以来，榜头坝下、紫泽村作为全市“幸福家园”试点村，开展了农民宅基地和农房确权发证工作。今年5月22日，首批123户村民拿到了宅基地使用权和房屋所有权“两证合一”的“集体土地房屋产权证”。
榜头镇镇长蒋庆和说：“确权发证界定和确认了农民的住房财产权益，但改革的目的不应当只是让农民多一个‘本本’，赋予农民更多财产权利、实现农民住房财产权利的多种用途才能让他们获得更多利益。”
仙游是全国四大红木古典家具生产基地之一，县里绝大多数红木家具企业聚集在榜头镇。蒋庆和告诉记者说：“全镇红木家具企业和作坊有3000多家，近半数集中在坝下、紫泽两个村，这些企业和个体商户有较大的融资需求。”
在确权发证的过程中，仙游县探索农村宅基地和农民住房流转、抵押、融资贷款渠道，在坝下、紫泽村试点农民住房财产权流转、抵押融资，县农村信用合作联社推出“集体土地房屋产权抵押担保贷款”产品，农户可以确权发证的宅基地使用权和住房所有权抵押获得贷款。
目前，已有十户村民办理了宅基地和住房抵押贷款，贷款总额450万元。
农民住房财产权流转、抵押难题待解
记者采访了解到，农房抵押贷款在试点过程中尚面临一些难题。仙游县农村信用合作联社理事长林向前说，农村宅基地和农民住房并不能像国有土地使用权和商品住房一样自由流转，转让局限于集体经济组织内部，一旦发生农民无法偿还到期贷款情况，银行在对抵押物进行拍卖、转让时，很可能面临“有价无市”局面。
此外，农村宅基地是农民赖以生存的财产，一户农民只能有一处宅基地，对于无法偿还贷款但只有一处房产的农户很难对抵押物进行强制执行，银行债权难以得到保障。
完善农地流转需要“摸着石头过河”
蒋庆和、林向前等人表示，试点旨在盘活农民房屋产权资产，解决农村发展特色产业融资难题，期待通过这一实践破解城乡二元体制、完善农村土地权利制度。
莆田市委农办主任柯金国表示，确权发证和扩大农地流转，增加农民财产性收入是改革方向。农村宅基地和农房确权发证目前正在莆田34个试点村展开，涉及3.5万余户17万多村民，在确权发证基础上，莆田将进一步推动农村土地集中流转，探索农房抵押贷款、出租等流转方式，鼓励农村各种产权交易流转。
柯金国说，针对农村宅基地和农房抵押贷款面临的难题，莆田探索市、县两级财政出资建立增信资金，合作银行按不少于增信资金余额20倍的规模专项开展农房抵押贷款业务，农户以宅基地和房屋抵押获得融资。
法律专家指出，在保障农民土地权益的前提下，探索宅基地使用权和农民住房财产权的多种实现方式，需要基层更多“摸着石头过河”的探索，其实践对于完善我国农村土地制度有重要意义。
