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商业房贷利率可以二选一会带来哪些影响?具体怎么选?附操作流程!

2020年03月02日 14:17来源:土流网点击量:0

根据中国人民银行公告,自2020年3月1日至8月31日,商业房贷利率可以二选一。当看到这一政策的时候,很多小伙伴表示一头雾水。关于商业房贷利率可以二选一会带来哪些影响?两者具体怎么选?操作流程是怎样的?一起来看看吧!

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一、商业房贷利率可以二选一,具体怎么选?

1、选择固定利率,获得的利率水平在合同剩余期限内不变。记者咨询的多家银行表示,大概率会延续此前利率水平。假设用户原来享受9折优惠,利率为基准利率4.9%X0.9=4.41%,新合同还可以协定为4.41%。

2、选择挂钩LPR会面临利率波动。银行称,转换时点利率仍不变,变的是背后的计算逻辑。仍以现有贷款利率4.41%为例,之前用户获得利率的计算逻辑是4.9%x0.9,取决于央行基准利率有无变化;转换后取决于LPR报价,计算逻辑改为LPR+(-)固定点差,此例中固定点差为4.8%(央行规定的2019年12月LPR报价)-4.41%=0.39%。不论未来LPR升或降,用户获得利率都是LPR-0.39%。

综合业内人士观点,固定利率无风险,而挂钩LPR有可能享受到其报价下行带来的红利。LPR除了关系房贷利率,也是银行给企业发放贷款的“锚”,现阶段要给实体融资降成本,所以LPR趋势为下行。但不能确保LPR会一直升或一直降,还需要用户自己做决策。

二、商业房贷利率可以二选一操作流程是怎样的?

银行提供多种受理渠道,包括网银、手机银行、短信银行、智能柜员机或贷款服务行等。

多家银行提示,疫情防控期间,建议个人优先通过线上渠道自助操作办理。确有特殊原因无法自助办理的,待疫情结束后到银行网点人工办理。

三、此次转换会带来哪些影响?

1、案例一:比如用户贷款100万,以等额本息还款,原合同期限30年,剩余20年,执行利率上浮10%,即利率为4.9%×(1+10%)=5.39%,月供5609.07元。

如果在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日为每年1月1日,那么加点幅度为5.39%-4.8%(2019年12月LPR报价)=0.59%。至2020年12月31日,执行利率水平仍是5.39%。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,执行的利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%,此后以此类推。

假设2020年12月LPR报价降至4.7%,用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%,计算可得月供为5546.84元,比现在减少约62元。

2、案例二:用户贷款100万,以等额本息还款,原合同期限30年,剩余25年,执行利率为基准利率9折,即4.9%x0.9=4.41%,月供5013.52元。

如果在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日为每年1月1日,那么减点幅度为4.8%(2019年12月LPR报价)-4.41%=0.39%。至2020年12月31日,执行利率水平仍是4.41%。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,执行的利率将调整为2020年12月发布的LPR-0.39%,此后以此类推。

假设2020年12月LPR报价降至4.7%,用户获得利率则为4.7%-0.39%=4.31%,计算可得月供为4954.59元,比现在减少约58.93元。

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